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商业保险核保结果到底有多少种?答案全在这里!

时间:2018-09-30 16:25:01 来源:招商信诺 浏览次数:

摘要:商业保险核保会考虑个人因素/健康因素/财物因素,依据被保者的情况不同,核保结果不同,但无外乎是这5种:标准体承保/加费承保/除外受保/搁置受保/拒保.

买过保险的朋友都知道投保并非表面看起来那么简单,保险公司会对被保者的投保申请进行审核,想要获得保障,就一定要顺利通过核保才可以。保险核保是指保险公司对投保申请进行审核,确定要不要承保这一风险,且以什么条件承保的过程。那么商业保险的核保会考虑什么因素以及核保结果有多少种呢?

商业保险核保结果到底有多少种?答案全在这里!

图片来源:摄图网

商业保险核保会考虑哪三大因素?

通常,商业保险核保会考虑以下因素给出结果:

个人因素:性别、年龄、职业、生活环境;

健康因素:体型、既往病史、体检结果、家族病史;

财物因素:经济水平(收支情况)、投保历史、投保动机、保险需求、投保保额。

商业保险核保结果到底有多少种?

所有保险公司对投保申请进行审核无外乎会进行以下处理:

可承保:标准体承保、加费承保、除外受保;

不可承保:搁置受保、拒保。

一、标准体承保

标准体(也即健康体),是指被保者投保前身体没有异常,也没有在医院留下什么住院、疾病记录。若有体重超标、体检异常、酗酒、住过院等状况那就不是标准体了。若您是标准体,那保险公司不会附条件承保,会依据标准费率提供保障,这种情况是最好的,容易投保。

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标准体核保可能出险的两种状况如下:

1、自核通过

若标准体选择的保额不超出免体检标准,一般电脑自动审核后,就会显示“自核通过”,此时只要缴费即可出保单获得保障;

2、人工审核

人工审核也即没有通过电脑审核,或选择的保额超过免体检的额度,那么就要人工审核,承保速度就要慢一到两天,生效日期也会延后一两天。

达到体检标准的,体检并通过审核才能投保;没到体检标准的,被抽中体检的,也要体检并通过审核才能投保。

要注意的是,你觉得自己身体健康,并不代表就是标准体,因为有的健康隐患是没有症状的,不能通过感觉觉察出来。因此建议大家初次投保保额不要选太高,控制在免体检的额度内比较好,这样能以标准体获得基本的保障;想要保额高的可在投保成功后通过搭配别的产品或加保来达成。为什么这样做呢?万一初次体检就不是标准体,需要加费承保,那之后买的保险都要加费了;可若配置了基本保障后,加保时体检有异常,那也仅仅是后面的保单加费而已。

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二、加费承保

投保被加费才承保通常是由以下两大因素导致的:

被保者的职业风险过高和被保者的健康有异常。

与标准体相比,健康状况异常的被保者(也即次标体),发生疾病与死亡的概率更高,就可能会被加费,一般加费的都是发生乙肝大三阳类、肝功能异常等的人士;高风险职业的被保者面临的风险比一般人高,理赔率也更高,因而保险公司为了显示公平,也为了降低经营的风险,核保结果通常是加费承保。

举个例子:

以数字100表示生病,标准体的人不超过50。假如一个次标体达到了80,与标准体不超过50而言,是不是更加靠近生病的临界值100呢?

很容易看出,需要加费的次标体比标准体更需要保障,发生理赔的概率更高,因而需要的保费更多也是合情合理的。

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三、除外受保

除外受保也即“责任免除”、“除外责任”承保。

比如有的在投保前器官就已经发生异常的人士,保险公司会对他们的单器官的疾病责任免除,也即对此不承保。

举例:

李女士有甲状腺结节,那她发生甲状腺癌的概率就比一般人高,投保时就会被保险公司“甲状腺器官责任除外”。

换言之是以后被保者发生与甲状腺相关的疾病,不会赔付,可发生与甲状腺无关的疾病还是能够获得理赔的。

不过,类似于高血压的一些系统性的身体问题,就不大适用责任免除了。

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四、搁置受保

搁置受保也即延期受理,是被保者当前的健康状况不甚明了,需观察一段时间,了解清楚被保者的身体健康状况再决定要不要承保。到最后能否承保要视实际情况而定,不过在现阶段想要承保是不可能的。

搁置受保主要针对早产儿、刚出院不久等人群。被延期人群无风险后,可再次申请投保。

举例:

程先生的女儿是早产儿,出生时体重偏低,不足5斤,出生后还发生了肺炎。他第一次给孩子申请核保是孩子3个月的时候,公司作出延期受理的决定;1岁后再次提交申请,由于出院病历上医生写了心脏卵圆孔未闭合的情况,这次还是得到延期受理的结果,保险公司在核保函上指出建议孩子满3岁后再申请;在孩子3岁后第3次申请,提供了孩子正常的心脏彩超报告终于核保通过,成功购买了保险。

延期受理是保险公司对标的目前可能存在的风险难以估计而给出的核保结果。被延期的人士不要灰心,要注意自己的身体,有不舒服的要及时就医,当风险去除后,再重新申请投保即可。

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五、拒保

“拒保”指被保者所从事的职业或身体健康状况存在的风险过高,已经超过了保险公司承受能力范围内,这种核保结果可以说是最坏的了。

通常保险公司对发生高血压、肝功能异常、高血脂、血尿、糖尿病和心血管疾病等的人群是作拒保处理的。

写在最后:

不同保险公司都有自己的核保手册和标准,多少都会有差别的,因而同一个被保者在不同的保险公司的核保结果可能是不同的。在投保时只要大家做到不隐瞒既往病史、看清保险除外责任条款、选择保险公司覆盖的就诊医院、尽早通知经纪人或保险公司、资料准备齐全这几点,一般投保成功后出险,在理赔上是没有什么问题的。