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寿险保单贴现业务的发展情况是怎样的

时间:2019-01-11 10:44:19 来源:招商信诺 浏览次数:

摘要:近期,保监会下发《人身险保单贴现业务试点管理办法(征求意见稿)》。保单贴现如能落地,将是保险业参与社会管理的又一制度性安排。保单贴现可以增加获取养老金和筹措医疗费用的渠道,提高老年人晚年生活质量,也可以成为应对退保风险的有利举措。那么,我国的保单贴现发展得怎么样?

  一、什么是保单贴现?

  所谓保单贴现,是指保单贴现人(即保单持有人)以保单满期给付折价或被保险人保险责任发生给付折价的方式,通过保单贴现机构将保单受益权转让给保单投资人从而获得贴现资金,当该保单满期或被保险人保险责任发生时,保单投资人可以领取保险金获得投资收益的交易行为。

  二、目前有哪些保单可贴现?

  1、保单贴现分为普通贴现和重疾贴现。

  2、普通贴现是指保单持有人无力续费或不愿意继续持有保单时,将其保单通过保单贴现机构转让给保单投资人从而获得贴现资金,保单投资人成为保单新的投保人和受益人,并承担保单到期前缴费义务的交易行为。

  3、重疾贴现是指重大疾病患者将其持有的保单通过保单贴现机构转让给保单投资人从而获得贴现资金,用于解决医疗救治的财务需求,保单投资人成为保单新的投保人和受益人,并承担保单到期前缴费义务的交易行为。


图片来源:摄图网

  三、寿险保单贴现的好处有哪些?

  1、国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生表示,对于保单持有人而言,如果身患重病或由于财务状况变化不能继续缴费,保单贴现能够满足寿险保单的持有人出于多种原因的变现需求。

  2、传统上保单持有人一般只有两种选择将寿险保单变现,一是退保获得保单现金价值,二是持有寿险保单至死亡事件发生或保险到期日。保单贴现则提供了第三种选择,保单持有人可以获得高于保单现金价值的资金,比退保更有利于保护保单持有人的实际利益。

  3、对于保单投资人而言,保单贴现业务可以提供一定的收益率。保单贴现产品的收益率主要依赖于被保险人实际生存期限,不受经济周期、系统风险的影响,使其成为投资风险分散化的重要工具。

  4、对于保单贴现公司而言,则可以获得中介费。对于寿险公司而言,保单贴现很大程度上降低了保单的退保率,从而稳定寿险公司的现金流,有利于寿险资金的资产负债管理。