• 销售热线400-880-3633
  • 服务热线95362
或者 免费注册

原位癌是癌症吗?为啥买了重疾险不理赔?

时间:2018-08-14 10:10:25 来源:招商信诺 浏览次数:

摘要:原位癌不等于癌症,两者在是否发生转移、治愈率高低、医疗费用多寡三方面差别比较大,原位癌是比较难发现的,市面上承保原位癌的重疾险还是有的,投保时要要看产品有没有轻症责任.

2017年8月陈某在一保险公司购买了一份重大疾病保险,合同约定生效后只要患有包括癌症,心肌梗塞在内的25种重大疾病即可得到20万元赔付。

2018年7月,陈某体检时被确诊为乳腺小叶原位癌,并进行了切除手术,术后陈某多次找保险公司理赔,保险公司均以原位癌不是癌症,不在该重疾险的保障范围内为由拒赔!为啥会这样呢?

原位癌=癌症?两者无差别?

原位癌具体来说是上皮的恶性肿瘤局限在了皮肤或粘膜内,还没有通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到真皮组织,浸润和远处转移的状态也没有发生。因而它也被称为“浸润前癌”或“0期癌”,严格来说它根本算不上真正的癌症,只是癌症的胚胎时期而已,可一旦没有及时治疗,那么后期转变为癌症的几率会很大。

举个例子:表皮长了黑斑点的香蕉,剥开后里面的肉肉还是白白的香香的,原位癌就相当于霉斑。

癌症也叫恶性肿瘤,是指以不可控制的恶性细胞生长和扩散,以及组织浸润为特征,可经过淋巴管、血管和体腔转移到身体的其它部位的疾病。癌症一般分为一至四期,第四期是最晚期,治愈率很低。

举个例子:去超市买水果,千挑万选买了一个又红又大的苹果回来,谁知道切开后,里面是黑的,不管表面看起来多么漂亮,烂苹果就是烂苹果。

所以原位癌≠癌症,两者在以下方面有区别:

1、转移:原位癌不会发生转移,而癌症很容易发生转移,转移后想要控制是非常难的。

2、治愈率:原位癌治愈率不低(若发现及时并治疗,治愈率接近100%),治疗方案也不复杂,一般是直接切除,且预后良好。癌症的治愈率比较低,治疗方案复杂,除了手术,一般还要各种化疗。

3、医疗费用:原位癌的治疗费用不高,通常在10万以下。而癌症的治疗费用可以说是巨额的,按目前的平均水平,没有几十万想要治好是不可能的,有时候单单是几千元上万元一瓶的药就压得人喘不过气来,更别说要终身服用的情况了。

哪些疾病属于原位癌?

既然原位癌≠癌症,那么哪些疾病属于原位癌呢?

原位癌好发于宫颈(宫颈原位癌)、乳腺(乳腺导管原位癌、小叶原位癌)、前列腺、胃、食管、气管等部位。注意宫颈上皮内瘤变(CIN)不是原位癌,只是癌前病变!

为啥买了重疾险后,得了原位癌却不理赔?

一般保险公司不承保原位癌,除了出于自己公司的经济考虑,还有政策依据。

2007年4月3日实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,重疾险保障范围不涵盖原位癌。重疾险是为那些病情严重,花费巨大的疾病治疗提供经济支持的,一定要满足高死亡率、高发生率、高治疗费用和低治愈率标准也即三高一低的原则。而治愈率很高,治疗费用较低的原位癌是靠不上边的!

此外,相对恶性癌症来说,原位癌可以说是比较容易治愈的“轻症”,但在理赔时,解释起来,边界难以把握,容易有理解误差,弄得出现高额理赔,对保险公司很不划算。所以,很多保险公司对这种不是啥“要命”的疾病排除在保险责任之外,能理解。

不过,市面上承保原位癌的重疾险还是有的,这类产品具有轻症责任,而轻症责任,包含了原位癌。

轻症疾病具有“治疗效果好、费用较低”等特征,还没达到“病情严重、危及生命及治疗花费巨大”的重疾程度。比如原位癌、极早期恶性肿瘤或恶性病变、轻度脑中风、视力严重受损、较小面积Ⅲ度烧伤(10%)等等都是轻症。

轻症疾病的治疗费用不会很高,通常在10万元以内,这样的花费对于普通家庭而言,不会造成致命打击,可损失也是有的,所以也需通过保险来提供保障,减轻经济压力。当前有不少重疾险产品中都增加了轻症责任,这样保障更完善。

所以,若只配置一份重疾险,记得捎带上轻症责任。

最后再唠叨一下:

原位癌最大的隐患在于不易发觉,很容易转变为浸润癌,进入重大疾病的范畴,到这时候不但难治愈,巨额医疗费也是很高的经济压力。所以,除了要配置能提供原位癌保障的重疾险外,还要重视体检,并把自己的体检报告保存好。