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你的重疾为啥不能理赔

时间:2018-09-13 16:44:47 来源:招商信诺 浏览次数:

摘要:没有履行如实告知义务,等待期内出险,疾病不在保障范围,不符合给付标准,免责条款这几个都是重疾险拒赔的主要原因.

  重疾险作为必备的一份保险,它能在疾病来临时为我们转移风险,减小家庭的经济负担。但是最近有听到朋友说自己在某保险公司买了重疾保险,出险申请理赔却被拒赔了,原因是在购买保险时没有进行如实告知。那么一般情况下重疾保险拒赔是为什么呢?我们一起来了解一下吧!

  图片来源:摄图网

  重疾保险拒赔案例

  2012年,罗先生给他的女儿购买了一份某保险公司的重大疾病保险,保额是10万元。2014年,罗先生的女儿不幸查出肝癌晚期,罗先生以为这是重大疾病,便和购买重疾保险的保险公司申请理赔,不料保险公司拒赔,原因是“只有进行肝脏移植才可以理赔”,然而现实是,罗先生的女儿不具备移植的条件。

  这让罗先生百思不得其解,便去咨询了几个保险专业人士,得到的结果还是一样。原来保险对“重大疾病”是有明确的界定的,这个标准是由中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用范围》规定,除了包括25种重大疾病外,各家保险公司会自行增加一些病种,一般达到30种以上,通过查阅该规定可得知,案例中的“肝癌晚期”并不在其重大疾病范围之内,所以保险公司拒赔是有依据的。

  重疾保险拒赔的常见原因

  重疾保险拒赔的常见原因主要有以下几个:

  1. 没有履行如实告知义务。在投保之时,投保人都要填写“健康告知”,也就是对于被保险人身体状况的提问,投保人的作答对于是否承保起到关键性的作用。《保险法》规定,投保人故意不履行如实告知义务,保险人有权解除合同,对保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任,且不退还保费。

  2. 等待期内出险。也就是重大疾病发病或确诊日期处于观察期之内。重疾险都有观察期(也叫等待期),通常为90天或180天。这是保险公司为防止逆选择,也就是“带病投保”而设定的。在这段时间内发病或确诊,保险公司不会赔付保额,一般就是退还保费而已。

  3. 疾病不在保障范围。重疾险顾名思义,保的是“重大疾病”,比如癌症、心梗、脑中风······这些高发的、花费多的大病。而一些治疗费用不太高的疾病往往不在重疾保障范围之内。

  4. 不符合给付标准。重大疾病并非确诊即理赔,有些需要经过特定的治疗手段或者达到特定状态。例如严重的冠心病,如果没有进行冠状动脉搭桥术手段进行治疗,就无法获得理赔。

  5. 免责条款。任何一家保险公司的重疾险产品都有“免责条款”,也叫“除外责任”。简单来说,就是如果发生一些不符合常理的情形,保险公司是不理赔的。例如被保人故意犯罪,2年内自杀,酒后驾驶等。

  对于重疾险拒赔的建议

  规避拒赔风险主要是在投保前,提前了解清楚保障责任,务必做好如实告知,不给未来理赔埋下隐患。与此同时建议尽量去了解产品的相关知识和要求,起码对于大致的保障责任和赔付条件做到心中有数。

  大家购买保险无非就是为了规避风险,转嫁风险,给自己和家人的生活提供保障。所以在购买保险的时候一定要弄清楚,避免“自己坑了自己”。